Ринок роздрібного кредитування має значні перспективи для розвитку

За даними НБУ, станом на 01.01.2026 загальний обсяг роздрібного кредитного портфеля банківської системи України становив 365,39 млрд грн. Залишки за кредитами, виданими в національній валюті, формували 97% портфеля.

У структурі роздрібного портфеля в національній валюті основну частку займають споживчі кредити. Їх обсяг активно зростає: порівняно з початком 2025 року він збільшився на 25%. У порівнянні з довоєнним періодом (портфель станом на 01.01.2022) зростання становило 44%. Водночас частка споживчих кредитів у портфелі поступово зменшується — 76% на 01.01.2026 проти 81% станом на 01.01.2022. Це відбувається шляхом швидшого зростання обсягу кредитів на придбання нерухомості, переважно завдяки реалізації державної програми «єОселя».

Упродовж 2025 року портфель кредитів на купівлю нерухомості зріс на 32%. Порівняно з 01.01.2022 його обсяг збільшився у 2,6 разів та станом на 01.01.2026 формував 12% загального портфеля (проти 7% станом на 01.01.2022).

Автокредитування з початку 2025 року також демонструє позитивну динаміку: за рік приріст склав 37%. Водночас станом на 01.01.2026 портфель автокредитів лише на 5% перевищував довоєнний рівень. Частка автокредитів у загальному портфелі на початок 2026 року становила 5%.

Більш детальна статистика наведена у додатку до цього матеріалу.

Попри суттєву позитивну динаміку, до насичення ринку роздрібного кредитування ще далеко. За даними НБУ, наведеними у Звіті про фінансову стабільність за грудень 2025 року, співвідношення кредитів домогосподарств до ВВП України станом на 01.07.2025 становило 0,45% для іпотечних кредитів та 3% для інших роздрібних кредитів. Для порівняння: у Франції ці показники становлять 44% та 9% відповідно, у Німеччині — 37% та 10%, у Чехії — 24% та 7%.

З огляду боргового навантаження відносно доходів позичальників рівень закредитованості також залишається достатньо низьким. Станом на 01.10.2025 у переважної більшості позичальників (90% за обсягом кредитного портфеля та 78% за кількістю кредитів) співвідношення щомісячних платежів до доходу не перевищувало 27%, що є помірним навантаженням.

За даними НБУ (Звіт про фінансову стабільність, грудень 2025 року), станом на 01.10.2025 найбільшу частку кредитного портфеля фізичних осіб становили кредити позичальників із щомісячними доходами від 20 до 50 тис. грн — 31% за обсягом та 28% за кількістю кредитів. Для цієї групи щомісячні виплати становили в середньому 20% доходів.

Позичальники з доходами від 12 до 20 тис. грн формували 15% обсягу портфеля та 24% кількості кредитів; їхні виплати становили близько 27% доходів.

Кредити позичальників із доходами понад 50 тис. грн становили 36% за обсягом та 11% за кількістю; щомісячне боргове навантаження для цієї групи не перевищувало 25%.

Єдиною категорією з підвищеним борговим навантаженням (близько 40% доходів) є позичальники з доходами до 12 тис. грн. Водночас їх частка в портфелі є відносно невеликою — 10% від загального обсягу кредитів та 22% від загальної кількості договорів. Таким чином, потенціал для розвитку кредитування фізичних осіб в Україні залишається значним.

Якість банківського портфеля кредитів, виданих фізичним особам, також є прийнятною. Станом на 01.01.2026 частка непрацюючих кредитів фізичних осіб та ФОП (визначена згідно з вимогами постанови НБУ №351 від 30.06.2016) становила 10,78%. Порівняно з початком 2025 року показник зменшився на 4,71 в.п., а порівняно з довоєнним періодом (01.01.2022) — на 6,08 в.п.

Серед банків, що активно працюють на ринку кредитування фізичних осіб та мають понад 1% загального обсягу роздрібного кредитного портфеля банківської системи в національній валюті, найнижчу частку непрацюючих кредитів має АБ «УКРГАЗБАНК». Станом на 01.01.2026 його частка на ринку становить 3,29%, а рівень NPL у портфелі — лише 2,23%.

Друге місце за якістю портфеля посідає АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (19,05% ринку, частка непрацюючих кредитів — 4%).
 Третє місце — АТ КБ «ПриватБанк» (частка ринку 32,77%, NPL — 4,81%).

Також низький рівень непрацюючих роздрібних кредитів (менш як 10%) демонструють АТ «УКРСИББАНК», АТ «ПУМБ», АТ «Ощадбанк», АТ «ОТП БАНК» та АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК».