Зараз у всьому світі активно розвиваються безконтактні технології платежів, засновані на застосуванні бездротового високочастотного зв'язку NFC. За даними MasterСard, на даний момент в світі випущено близько 145 млн. безконтактних карток, що використовуються в 68 країнах світу в 3 млн. торгових точок. В Європі безконтактні карти використовують 38 країн, їх кількість становить 15% від загального числа платіжних карток. За допомогою них поки проводиться тільки 0,5% від загального обсягу карткових операцій та 2% від кількості. Найбільш активно розраховуються такими картами жителі Польщі, Франції, Німеччини, Італії, Туреччини, Росії, Швейцарії та Великобританії. Але, згідно з дослідженням компанії RBR «Світовий ринок платіжних карт і прогноз на період до 2020 г.» (Global Payment Cards Data and Forecasts to 2020), до 2020 року частка безконтактних карток в Європі перевищить 40% від загального обсягу емісії, а частка платежів , здійснених за допомогою них, досягне 13%.
Розвиваються ці технології і в Україні. Станом на 01.01.2016 в Україні емітовано близько 1,5 млн. безконтактних карт (4,7% від загального числа карток). За. 2015 рік їх кількість збільшилася на 360 тис. шт. Для обслуговування безконтактних карток необхідна відповідна інфраструктура. За даними НБУ на 01.10.2015 безконтактних терміналів налічувалося 77 800 шт. - 46,12% від загальної кількості. За 3 квартали 2015 року їхня чисельність зросла на 11 938 штук (з них на 11 тис. –протягом третього кварталу 2015 року). Кількість торгових точок, які приймають безконтактні картки, складає більше 50 тис. Найбільш поширеними є термінали, що приймають картки MasterСard.
До переваг безконтактної технології відноситься, перш за все, збільшення швидкості платежів - так як немає необхідності прямого контакту картки з платіжним пристроєм. Особливо зручні вони при здійсненні дрібних покупок і оплаті проїзду в транспорті (при списанні сум до 100 грн. не вводиться пін-код). Крім того, усувається ризик шахрайства, пов'язаного зі скріммінгом і передачею карти в чужі руки при оплаті. Виключається також подвійне списання коштів за одну і ту ж покупку, - після проведення транзакції термінал автоматично відключається. Але, незважаючи на це, безконтактні карти не володіють стовідсотковим захистом від підробки. За інформацією ЗМІ, в Росії вже з'явилися перші випадки підробки безконтактних карток- в 2015 з безконтактних карт росіян було вкрадено 2 млн. руб. Дані з карт крадуть способом, схожим на перехоплення сигналів електрозамків викрадачами автомобілів. Шахраї використовують саморобні зчитувачі банківських карт з чіпами RFID (радіочастотної ідентифікації) - по суті, аналоги легальних безконтактних PoS-терміналів, RFID-рідерів, що посилають електромагнітні сигнали. Таку процедуру можна здійснити непомітно для власника карти в будь-якому людному місці-достатньо лише наблизити такий пристрій до карти з чіпом RFID. Отримані дані шахраї записують на карти-клони. Правда, знижує можливий масштаб розкрадань той фактор, що за допомогою цього методу можна виготовити тільки карту з магнітною смугою, придатну для використання лише в банкоматах, які розпізнають виключно карти з магнітною смугою. Якщо фальшиву карту спробувати використовувати в банкоматі, що допускає використання і магнітної смуги, і чіпу, списати гроші не вийде.
Ця ж технологія NFC дозволяє зробити платіжним засобом не тільки картку, але і телефон, брелок, годинник, браслет і т.д. Для проведення оплати за допомогою такого роду гаджетів клієнту необхідно оформити чіп-карту з технологією безконтактних платежів, яка розміщується всередині пристрою, що підтримує функцію безконтактної оплати. Найбільш перспективним, на наш погляд, є використання безконтактної технології в мобільних телефонах. Транзакції за допомогою телефонів можуть бути досить безпечними. Власник смартфону може ставити код на блокування / розблокування свого пристрою. Такий код обмежує доступ до програмного забезпечення смартфону, керуючому картою. Щоб провести операцію, клієнту необхідно буде запустити на смартфоні спеціальну програму. Вхід в неї також супроводжується введенням коду.
Застосування SIM-карт мобільних операторів з технологією NFC дозволить агрегувати в телефоні клієнта і доступ до мобільної мережі, і банківські картки, і проїзні документи, і пропуск на роботу, і дисконтні карти і багато іншого. За допомогою безконтактних технологій можна створювати точки платежів в магазинах, кафе, транспорті, на заправках, в кінотеатрах і т.д. За прогнозами MasterСard, до кінця 2019 року кількість користувачів мобільних безконтактних сервісів складе 516 млн. чол. Пристрої для здійснення операцій за допомогою смартфонів планують активно розвивати в найближчому майбутньому кілька американських банків: JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo. Вже зараз проводиться тестування такого обладнання.
Крім того, ведуться роботи і по впровадженню біометричних банкоматів. Банк США Citigroup Inc. спільно з виробником банкоматів Diebold Inc. тестують банкомати, що ідентифікують користувачів по сітківці ока. Невеликі банківські установи, наприклад, чиказький BMO Harris Bank і Wintrust Financial Corp., вже застосовують в своїх банкоматах такі технології, як розпізнавання обличчя і голосу. Bank of Lanzhou з Китаю справив повномасштабне розгортання мережі нових банкоматів, які для ідентифікації користувачів застосовують сканер відбитків пальців. Японська корпорація, Fujitsu, випустила нову лінійку банкоматів, оснащених технологією PalmSecure, що вирішується проводити аутентифікацію, зчитуючи унікальний малюнок вен на долоні. Дослідники компанії Allied Market Research спрогнозували, що в найближчі роки ринок «розумних банкоматів» буде підвищуватися в середньому на 7,6 відсотка в рік. Таким чином, вже в 2020 році він може досягти показника в $ 21,9 мільярда.
В Україні лідером з використання різних інноваційних технологій є Приватбанк. Саме він першим впровадив технології управління банкоматом за допомогою смартфону, а також гарнітури Google Glass. Його презентація банкомату Topless була визнана кращою на світовому форумі банківських інновацій FinovateSpring 2014 в США. Цей банкомат призначений для видачі готівки. Він позбавлений верхній частині, що істотно здешевлює його виробництво, а замість дисплея, рідера і клавіатури використовується смартфон користувача.
Тему оплати за допомогою технології NFC освоює система мобільних та інтернет-платежів «ПлатиМО!». Ця система розвивається на основі НСМЕП (Національної системи масових електронних платежів), яку підтримує НБУ. Щоб здійснити мобільний платіж, необхідно придбати NFC-сумісного пристрою, отримати в банку SIM-карту з платіжним додатком, потім знайти магазин, підключений до системи «ПлатиМО!», І здійснити в ньому покупку.
Основні причини, які поки пригальмовують в Україні широке використання телефонів для платежів - це конфлікт інтересів банків і мобільних операторів, а також розвиненість карткової інфраструктури. Для розвитку цього напрямку банки і оператори повинні домовитися про механізм взаємодії, а також про розподіл доходів, і обов'язків. Крім того, необхідно розвивати відповідну інфраструктуру. Банки свого часу витратили значні ресурси на розвиток карткової інфраструктури. Для переходу на нові технології знову необхідні інвестиції, які не всі готові вкладати. Тому масова заміна карток сім-картами найближчим часом малоймовірна. Швидше за все, ці технології будуть виступати в якості доповнення до звичних методів розрахунків і застосовуватися для оплати невеликих сум. Але, якщо банки хочуть бути конкурентоспроможними на ринку безготівкових платежів, доведеться йти в ногу з часом - опановувати нові технології та постійно вдосконалювати свою інфраструктуру.
