Центр економічних досліджень та прогнозування “Фінансовий пульс”

UA RU EN
Ринок страхування: вкладення в IT неминучі
26.04.2016

Клієнти страхових компаній часто висловлюють незадоволеність роботою страховиків, які безпідставно відмовляють у виплатах страхового відшкодування, не дотримуються терміныв виплат і так далі. Такі випадки, безумовно, мають місце, і ми в Фейсбуці, в групі «Азбука фінансів-просто про складне», розповідали про те, на які моменти варто звертати увагу при виборі страхової компанії. Але, якщо дивитися об'єктивно, доведеться визнати, що несумлінне ставлення до договору зустрічається не тільки серед страхових компаній - нерідкі випадки, коли вони самі зазнають збитків, пов'язані з шахрайськими діями з боку страхувальників.

При значних втратах це може негативно відбитися на фінансовому стані страхової компанії, в результаті чого постраждають добропорядні страхувальники і, як наслідок, - знизиться довіра до страхового ринку в цілому. Тому виявлення і запобігання шахрайства є для страхових компаній однією з нагальних завдань.

За даними експертів ринку, компанії класичного страхового ринку в середньому щомісячно втрачають від дій шахраїв близько 10% обсягу зібраних страхових премій, а у деяких компаній з окремих видів страхування втрати доходять до 25%. У рік це становить близько 1 млрд.грн.

В даний момент, у зв'язку зі складною економічною ситуацією в Україні і значними соціальними проблемами, кількість шахрайських операцій на страховому ринку зростає. Особливо популярно шахрайство в автострахуванні - саме на нього припадає близько 70% від загальної кількості випадків шахрайства. А збільшення в 2016 році лімітів по європротоколу і ОСЦПВ, може підштовхнути шахраїв до ще більш активних дій.

Серед  найбільш поширених шахрайських дій можна згадати:

• завищення суми збитку;

• заяви по підставним або зімітувати інцидентів (ДТП, викрадення);

• страхування вже розбитих авто (за змовою з працівником страхової компанії);

• заяву ушкоджень, які не належать до страхової події;

• навмисне пошкодження застрахованого майна;

• одночасне страхування в кількох страховиків;

• укладання договорів страхування заднім числом (після події)

Поширене шахрайство і в сфері медичного страхування - близько 25% виплат за цим видом страхування пов'язані з шахрайськими діями страхувальника та / або медичного закладу, що обслуговує страховий договір. Тут зустрічаються як шахрайство з боку застрахованої фізичної особи, так і з боку клініки (іноді в змові з застрахованим).

Види шахрайства з боку застрахованої особи:

• імітація гострого захворювання з метою отримати послуги, не передбачені полісом;

• отримання лікування не тією особою, на яку оформлено поліс;

• приховування стану здоров'я на момент укладення договору;

• приховування причин отримання травми

 

Види шахрайства з боку медустанови:

• виставлення рахунків за консультації або процедури, які фактично не проводилися або за ліки, які не призначалися;

• невиправдане призначення дорогих ліків або обстежень;

• постановка помилкових діагнозів, проведення процедур і операцій без реальних свідчень.

переоцінити, хоча вони і вимагають істотних капіталовкладень. Але, крім, фінансових витрат, для їх успішного використання страховим компаніям необхідно провести ряд підготовчих процедур, що включають структурування і параметризацію наявних даних, і займатися цим треба вже зараз.

Крім того, серйозною проблемою страхового ринку є розрізненість даних - шахраї можуть роками вільно «перетікати» з однієї компанії в іншу, бо відсутній повноцінний обмін інформацією між страховими компаніями. Щоб це «побороти» необхідна єдина інфорСтрахові компанії постійно працюють в напрямку мінімізації виплат за шахрайськими операціями, але при великому обсязі інформації «в ручному режимі» не завжди можливо своєчасно виявити такі випадки. Тому, страховим компаніям, на наш погляд, варто серйозно задуматися про автоматизацію перевірки страхових випадків шляхом впровадження спеціальних аналітичних систем, в тому числі, з використанням так званого «шахрайського скорингу». На даний момент на ринку вже є варіанти таких систем, що використовують для аналізу статистичні дані та працюють за визначеними бізнес-правилами. Є напрацювання і по використанню неструктурованих даних (наприклад, постів у соціальних мережах), і виявленню прихованих взаємозв'язків. Корисність таких інструментів складно маційна база.

Страждає ринок і внаслідок поширення фальшивих і крадених полісів ОСЦПВ – за  оцінками МТСБУ щорічні втрати становлять 180-200 млн.грн. Впоратись з цією проблемою допоможе перехід на електронне страхування. Це не тільки мінімізує ризики шахрайства, а й дозволить збільшити рівень сервісу за рахунок запуску онлайн-продажів, що буде сприяти розвитку ринку. В даний час йде підготовка до впровадження електронного страхування ОСЦПВ, але з часом, при наявності якісної нормативної бази, цю практику доцільно поширити на весь страховий ринок.

Все вище перелічене вказує, що для руху вперед необхідна «діджіталізація» ринку страхування. Тому, для підтримки конкурентоспроможності, страховим компаніям неминуче доведеться замислитись щодо вкладення  інвестиції в свою IT -інфраструктуру та  спеціалізоване програмне забезпечення.