Центр економічних досліджень та прогнозування “Фінансовий пульс”

UA RU EN
Державні програми іпотечного кредитування - в дії

З жовтня запрацювала нова урядова програма  пільгового іпотечного  кредитування  «єОселя», що реалізується за допомогою державної компанії  «Укрфінжитло». ЇЇ умови було затверджено Постановою КМУ № 856 від 02.08.2022. Передбачається що процес буде максимально цифровізованим : заявки на отримання кредиту можна буде подати через за стосунок «Дія», і там же отримати відповідь. На даний час подати заявку можна на порталі «Дія» за посиланням: https://diia.gov.ua/services/yeoselya. Поки що програма працює в тестовому режимі, але 20 жовтня за нею вже було  видано перший кредит. 

 Заплановано, що програма буде реалізовуватись в 2 етапи:  на першому етапі кредити під ставку 3 % зможуть отримати  військовослужбовці, працівники сектору безпеки та оборони; медики; вчителі та педагогічні працівники; науковці; ветерани війни та члені їх сімей.  На другому етапі (починаючи з 2023 року під ставку від 7%) - всі громадяни України, що мають фінансову можливість обслуговувати кредит та потребують поліпшення житлових умов (тобто площа їх житлової нерухомості не перевищує 52,5 кв. м +21 кв. м на кожного члена сім’ї, при цьому не враховується нерухомість, що розташована в районі проведення бойових дій або на території, яка перебуває в тимчасовій окупації). Кредит надається максимально на 20 років з мінімальним початковим внеском 20%. Загальний обсяг кредиту варіюється в залежності від регіону, в якому планується придбання житла.

Гранична вартість 1 кв. метра загальної площі житла не може перевищувати помножену на певний коефіцієнт опосередковану вартість спорудження житла за регіонами України, визначену Мінрегіоном. Для Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова коефіцієнт складає 2,5; для міст з населенням понад 300 тис. осіб, а також населених пунктів, які розташовані на відстані до 15 кілометрів від меж м. Києва та обласних центрів -   2; для міст з населенням від 100 тис. до 300 тис. –1,75; для інших населених пунктів – 1. 

Кредити будуть видаватись через уповноважені банки. На даний час до програми інтегровані: АТ "ОЩАДБАНК", АТ КБ "ПРИВАТБАНК", АБ "УКРГАЗБАНК", АТ «Скайбанк» та АТ "КБ "ГЛОБУС".

“Укрфінжитло” надаватиме кошти банкам під 3% річних, а банки видаватимуть кредити позичальникам під 7%. Проте, для визначених соціальних категорій (військові, медики, педагоги, науковці,ветерани) частину процентної ставки компенсуватиме Фонд розвитку підприємництва. Таким чином, замість 7%  такі позичальники  сплатять лише 3%.

Також   продовжується кредитування в рамках  програми «Доступна іпотека7%», яка реалізується через Фонд розвитку підприємництва згідно Порядку здешевлення вартості іпотечних кредитів, затвердженого Постановою КМУ від 24 січня 2020 р. №28.

За даними Фонду розвитку підприємництва, станом на 17.10.2022  за програмою було видано 1879 кредитів на загальну суму 1 596 млн грн. В тому числі,  за період війни -  120 кредитів на суму 93 млн грн. З них питома вага кількості кредитних договорів на купівлю житла на первинному ринку складала біля 19%. Лідером кредитування на первинному ринку залишається банк «ГЛОБУС»- ним станом на 17.10.2022  за програмою « Доступна іпотека  7%»   було укладено 142 кредитні угоди   на купівлю квартир на первинному ринку  на суму 122,57 млн грн, що складає біля 40% від загального обсягу таких кредитів.  Також активно кредитують на первинному ринку «КРЕДОБАНК» та «УКРГАЗБАНК».

В кредитуванні вторинного ринку житла в рамках програми «Доступна іпотека7%»,  лідерами є : «ОЩАДБАНК» (банком видано 28,41% від загального обсягу кредитів на вторинному ринку за цією програмою), «ПРИВАТБАНК» (26,54%), «КРЕДОБАНК» (19,74%) та  «УКРГАЗБАНК» (18,39%).  Найбільша кількість кредитів  за програмою була видана в Києві та Київській області (46% від загальної кількості станом на 17.10.2022). Також лідерами за кількістю наданих кредитів є Львівська, Харківська, Рівненська та Волинська області.

За даними статистики НБУ, обсяг кредитів банків в національній валюті, наданих на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості,  за період воєнних дій зменшився на 1,2 млрд грн (-7% у порівнянні з кінцем лютого)  та  станом на  01.09.2022  дорівнював 15,57 млрд грн. Таким чином,  питома вага кредитів, виданих за програмою «Доступна іпотека 7%» складає біля 10% від загального обсягу  іпотечних кредитів, виданих в гривні.  За даними опитування, проведеного НБУ, станом на  початок вересня  питома вага непрацюючих кредитів у валовому портфелі кредитів, виданих в національній валюті,  складала 11,7% .

Запровадження програм доступного іпотечного кредитування, беззаперечно, є дуже корисним для пересічних громадян,  які не мають змоги обслуговувати кредити за ринковими ставками. Особливо це актуально зараз, коли значна кількість населення втратила власне житло.  Головне - щоб державних коштів вистачало на компенсацію відсоткових ставок, враховуючи значні поточні витрати бюджету на оборону країни та тривалий строк кредитування. Також фактором, який може стримувати розвиток іпотечного кредитування в поточних умовах, є ризик втрати або пошкодження придбаної в іпотеку нерухомості внаслідок агресії рф. Цей ризик є суттєвим як для позичальників,  так і для банків, які використовують цю нерухомість я якості застави за кредитом.