Центр экономических исследований и прогнозирования "Финансовый пульс"

UA RU EN
Государственные программы ипотечного кредитования – в действии

С октября заработала новая правительственная программа льготного ипотечного кредитования «eОселя», реализуемая с помощью государственной компании «Укрфинжитло». Ее условия были утверждены Постановлением КМУ №856 от 02.08.2022. Предполагается, что процесс будет максимально автоматизирован: заявки на получение кредита можно будет подать через приложение «Дия», и там же получить ответ. В настоящее время подать заявку можно на портале "Дия" по ссылке: https://diia.gov.ua/services/yeoselya. Пока программа работает в тестовом режиме, но 20 октября по ней уже был выдан первый кредит.

 Планируется, что программа будет реализовываться в 2 этапа: на первом этапе кредиты под ставку 3% смогут получить военнослужащие, работники сектора безопасности и обороны; медики; учителя и педагогические работники; ученые; ветераны войны и члены их семей. На втором этапе (начиная с 2023 года со ставкой от 7%) - все граждане Украины, имеющие финансовую возможность обслуживать кредит и нуждающиеся в улучшении жилищных условий (то есть площадь их жилой недвижимости не превышает 52,5 кв. м +21 кв. м на каждого члена семьи, при этом не учитывается недвижимость, расположенная в районе проведения боевых действий или на территории, находящейся во временной оккупации). Кредит предоставляется максимально на 20 лет с минимальным первоначальным взносом в 20%. Общий объем кредита варьируется в зависимости от региона, где планируется приобретение жилья.

Предельная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья не может превышать умноженную на определенный коэффициент опосредованную стоимость строительства жилья по регионам Украины, определенную Минрегионом. Для Киева, Днепра, Львова, Одессы и Харькова коэффициент составляет 2,5; для городов с населением более 300 тыс. человек, а также населенных пунктов, расположенных на расстоянии до 15 километров от границ Киева и областных центров - 2; для городов с населением от 100 тыс. до 300 тыс. –1,75; для других населённых пунктов – 1.

Кредиты будут выдаваться через уполномоченные банки. В настоящее время в программу интегрированы: АО "Ощадбанк", АО КБ "ПРИВАТБАНК", АБ "УКРГАЗБАНК", АО "Скайбанк" и АО "КБ "ГЛОБУС".

"Укрфинжилье" будет предоставлять средства банкам под 3% годовых, а банки будут выдавать кредиты заемщикам под 7%. Однако для определенных социальных категорий (военные, медики, педагоги, ученые, ветераны) часть процентной ставки будет компенсировать Фонд развития предпринимательства. Таким образом, вместо 7% такие заемщики заплатят всего 3%.

Также продолжается кредитование в рамках программы «Доступная ипотека 7%», реализуемой через Фонд развития предпринимательства в соответствии с Порядком удешевления стоимости ипотечных кредитов, утвержденным Постановлением КМУ от 24 января 2020 г. №28.

По данным Фонда развития предпринимательства, по состоянию на 17.10.2022 г. по программе было выдано 1879 кредитов на общую сумму 1 596 млн грн. В том числе, за период войны – 120 кредитов на сумму 93 млн грн. Из них удельный вес количества кредитных договоров на покупку жилья на первичном рынке составлял около 19%. Лидером кредитования на первичном рынке остается банк «ГЛОБУС»- им состоянием на 17.10.2022 по программе «Доступная ипотека 7%» было заключено 142 кредитных соглашения на покупку квартир на первичном рынке на сумму 122,57 млн ​​грн, что составляет около 40% от общего объема таких кредитов. Также активно кредитуют на первичном рынке «КРЕДОБАНК» и «УКРГАЗБАНК».

В кредитовании вторичного рынка жилья в рамках программы «Доступная ипотека7%», лидируют: «Ощадбанк» (банком выдано 28,41% от общего объема кредитов на вторичном рынке по этой программе), «Приватбанк» (26,54%), «КРЕДОБАНК» (19,74%) и «УКРГАЗБАНК» (18,39%). Наибольшее количество кредитов по программе было выдано в Киеве и Киевской области (46% от общего количества на 17.10.2022). Также лидерами по количеству предоставленных кредитов являются Львовская, Харьковская, Ровенская и Волынская области.

По данным статистики НБУ, объем кредитов банков в национальной валюте, предоставленных на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости, за период военных действий уменьшился на 1,2 млрд грн (-7% по сравнению с концом февраля) и по состоянию на 01.09.2022 равнялся 15,57 млрд грн. Таким образом, удельный вес кредитов, выданных по программе «Доступная ипотека 7%», составляет около 10% от общего объема ипотечных кредитов, выданных в гривне. По данным опроса, проведенного НБУ, по состоянию на начало сентября удельный вес неработающих кредитов в валовом портфеле кредитов, выданных в национальной валюте, составлял 11,7%.

Введение программ доступного ипотечного кредитования, безусловно, очень полезно для рядовых граждан, не имеющих возможности обслуживать кредиты по рыночным ставкам. Особенно это актуально сейчас, когда значительная численность населения потеряла собственное жилье. Главное – чтобы государственных средств хватало на компенсацию процентных ставок, учитывая значительные текущие расходы бюджета на оборону страны и длительный срок кредитования. Также фактором, который может сдерживать развитие ипотечного кредитования в текущих условиях, является риск утраты или повреждения приобретенной в ипотеку недвижимости вследствие агрессии рф. Этот риск существенен как для заемщиков, так и для банков, использующих эту недвижимость в качестве залога по кредиту.